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资深银行信审人员的讲述:我们到底是如何审查个人征信的!


有过信用卡办理或是贷款申请的人,对个人征信应该都留有不少印象,征信信息良好,贷款审批快速易办理,反之,你就会被残忍被拒。经过各种坑蒙拐骗,小编联系到了一位银行资深信审人员来为大家讲述,银行究竟是如何审查你的个人信息的。

 一、大家最关心的,征信真伪

通常我们拿到一份信用报告,首先要做的第一件事,就是查验真伪,不少人因为自己征信有污点,于是找所谓的机构“包装征信”,这种行为银行或金融机构是会严厉杜绝的。

怎么分辨真假征信呢?很简单,第一,央行的信用报告版式清晰,有自己的固定格式;第二,通常信用报告上会标注好打印日期,如果离申贷时间较长,那么包装嫌疑就较大,这种情况下,银行通常会和客户一起去征信中心二次打印一份最新的信报。

二、居住情况

通常来说,在这一栏里,银行可以获知客户的居住情况,现住哪里,拥有几套房产等。一来,银行会拿他与客户口述的情况进行核验真假;二来,通常有自住房产的人,可以得到更高的打分。

三、贷款情况

  在这一栏里,银行通常会就借款人的以往借贷情况进行详细分析:

  第一,贷款总额是多少?还款余额还剩多少?是否临进大额贷款还款日,如有大额还款到期,银行会着重对待,以妨有人以贷还贷,杜绝此类风险发生;

  第二,还款情况如何?是否有逾期现象?单笔贷款出现3次以上逾期,打分就会很低,贷款额度越高,对这一条就会卡得越严。

  第三,还会考虑个人负债情况,如果贷款笔数过多,借款人每个月还款额较大,而个人月收入情况有限,银行会认为该借款人负债情况严重,发放贷款后的还贷风险系数较高,而不予批贷。

、信用卡情况

和贷款情况一样,信用卡情况也是考量个人征信的重要一方面。这里银行会着重考虑以下几个问题:

  第一,个人拥有信用卡张数和信用卡额度,假设借款人收入不高,但个人持有信用卡张数非常多,或是近期集中办理了多张信用卡,银行会考虑是否存在套现风险;

  第二,以往的信用卡使用情况,是否有过逾期还款记录。通常信用卡逾期和贷款逾期会一起计算,而银行的底线则是逾期不能连续超过3次或累计超过6次。

五、担保情况

除去个人贷款,借款人以往的担保情况也会被着重考查。假设以往担保贷款中,贷款人还款记录不佳,你也会受到影响;而即便对方按时还款,如果还款未清,你的贷款额度也会随之被减额。鉴于担保人的连带责任,小编还是建议大家谨慎充当贷款担保人。

六、查询情况

个人信用报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询,如果机构近期查询近数特别多,银行就会着重关注,加强审理,在银行看来,机构频繁查询个人征信,说明你近期有大量的资金缺口,这类借款人放贷风险高,审核过程也会比普遍人更繁琐。

作为长期在一线作战的工作人员,真诚建议大家爱惜保护好自己的个人征信,虽然这么说有点苍白,但一旦沾上污点,会给贷款带来极大的困难,而尤其在申请住房贷款当中,可能一次逾期,你的公积金贷款审批就会被拒,所以,千万不要因小失大,因为试错的成本太高了!

注意,以上所说的银行只是一个统称,也包括放贷的金融机构或网贷机构。

那么,个人征信如何查询,信用记录不良会有什么影响?

随着人们消费意识的提高,信用卡的使用也开始逐渐普及,有的朋友会因某些原因造成不良信用记录,为了可以及时掌握自己的个人征信情况,这时我们便需要知道个人征信查询是怎么操作的。下面,就来给大家讲讲个人征信如何查询。


个人征信如何查询?

个人征信查询方法一:征信中心官网:现在全国各地查询个人征信报告,都可以在征信中心官网上查询。或者到所在地的中国人民银行或上级中国人民银行分之机构查询。

个人征信查询方法二:个人自助信用报告查询机上查询(北京、南京、兰州、烟台等多个城市):根据规定,个人每年有2次免费在柜台或自助机上查询的机会。网络上查询不限次数。PS:朋友们都关心隐私是否会泄露,其实并不会,因为抓取的是征信中心的数据,所有数据都妥善保存在央行征信中心。

  信用记录不良会有什么影响?

如果你的征信报告上有逾期记录,你的信用卡申请可能会被拒,即使批准了,额度也不会高。如果是申请房贷或者车贷的话,你的首付款成数可能会被要求提高或者直接被拒。不过,如果你的逾期记录是由于银行的采集出错的话,你可以向人民银行提交异议申诉。

  信用报告从哪些方面记录逾期?

  当前逾期期数:指当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。

  当前逾期金额:指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。

  逾期持续月数:指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。

  逾期金额:指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。

  逾期月份:指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。

  还款方式注意细节,否则将影响信用记录

明明按时还钱了,可为什么还有逾期记录呢?这主要是因为还款方式不同而造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额,把当期应还款金额转至合同约定的还款账户,才算还款成功。

  那么,我们来一起看看,最容易无意中形成逾期的几种情况:

  中介代还:你按时足额把钱转给中介,但中介没有及时转至约定账户。

  跨行还款:你通过其他银行向合同约定账户转账汇款,但因为银行间账务处理时滞等原因,款项未能按时汇入约定账户。

  一行多户:你在贷款机构指定银行开立多个账户,将钱存进了非合同约定账户,但未设置跨账户自动还款功能。

  另外,如果你习惯于在应还款日当天或前一两天还款,可要注意啦,如果恰逢周末节假日,那就更要小心啦。因为银行划账有一定的时间,这样做非常有可能产生逾期记录,记入到信用报告中。

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